מקדם המרה לקצבה בביטוחים פנסיונים

השבוע בדקתי את הנכסים הפנסיונים של מבוטחת שהחלה מסלול התמחות כרופאה בבית החולים.

המבוטחת בעברה אשת הייטק, מבוטחת כיום בביטוח מנהלים משנת 2007 עם מקדם קצבה המגלם תוחלת חיים, במילים פשוטות יש לה פוליסה ישנה יחסית עם הבטחה למקדם של 213 שנקבע לה ביום ההצטרפות לביטוח ולא אמור להשתנות במידה וחברות הביטוח ישנו את לוחות התמותה של המבוטחים כתוצאה מהתארכות תוחלת החיים מעבר למה שהיא כיום.

חשוב לדעת, בביטוחי המנהלים עד חודש מאי 2001 המקדם המובטח היה באזור 157, הוא כמובן עלה בצורה חדה כתוצאה מהתארכות תוחלת החיים. ראשית אסביר מהו מקדם המרה לקצבה לטובת כלל הקוראים המבוטחים בביטוח פנסיוני.

מקדם ההמרה הוא מספר שבאמצעותו מחשבים סכומים שצברנו בחיסכון הפנסיוני שלנו, בין אם זה ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. באמצעות המקדם הנתון, מחלקים את סך החיסכון שצברנו במספר המקדם, התוצאה שנקבל תמחיש לנו את סכום הקצבה החודשית שנקבל בעת היציאה לפרישה לאורך תקופת הפנסיה שלנו.

כיום המקדמים הלא מובטחים (מכיוון שהם עלולים להשתנות בהתאם ללוחות התמותה ונתונים נוספים) , הם באזור 203, כלומר בחישוב פשוט אם צברנו כ 500000 ₪ בביטוח הפנסיוני שלנו, נקבל קצבה חודשית ע"ס של 2463 ₪, הנתון מתקבל כתוצאה מחלוקה של סך החיסכון 500000 ₪ במקדם 203. זה ממחיש לכולם למה צריך לחסוך כמה שיותר לעת הפרישה.

נחזור למבוטחת שכתבתי עליה, מצד אחד יש לה הבטחה שהמקדם לא ישתנה במקרה של שינוי כאמור של לוחות התמותה, מצד שני יש לה ביטוח מנהלים, שעליו היא משלמת דמי ניהול יקרים, ועלויות ביטוח יקרות.

האפשרות שלה היא כמובן לעבור עם הוותק שצברה לקרן פנסיה, לרכוש ביטוח נכות ושארים במחיר זול יותר ועם דמי ניהול זולים יותר.

כלומר, לאורך כל הדרך שנשארה לה בעולם העבודה היא תוכל לחסוך הרבה כסף בקרן הפנסיה לעומת ביטוח המנהלים, אבל לא תהיה לה הבטחה למקדם ההמרה שנמצא כעת על בערך מספר 203.

הדרך הנכונה והטובה לקבל החלטה מושכלת לטובתה, היא לערוך השוואה של שני סוגי הביטוח לאורך הזמן שנותר לה לעבוד, בהתחשב בכך שעלויות הביטוח בפוליסת המנהלים ימשיכו להאמיר אל מול העלויות הביטוחיות של קרן הפנסיה, ובנוסף, פרט לא פחות חשוב, בביטוח המנהלים אין ביטוח שארים. שבת שלום.

שלומי ויזל - נייד. 0507295785. מייל. vizel58@zahav.net.il אתר. https://vizel-invest.co.il

#עצמאים #שוקההון #חסכוןפנסיוני #הגילהשלישי #קוהעוני #משרדהרווחה #חכיעקבמרגי #חכנירברקת